В США изменились правила студенческих кредитов
Нигде в мире так много денег на учёбу студент не может получить, как в Штатах -257 000$! America is a good country, but everything for pay, любили говорить русские эмигранты. Часть средств придется вернуть. Но и учиться так усиленно, как в Штатах, не придется ни в Швейцарии, ни в Англии, ни, тем более, во Франции. Посмотрев рэнкинг, родители понимают, какая зарплата будет у их чада после окончания колледжа.
Для кредитов, выданных с 1 июля 2026 года, в США действуют новые правила: общий потолок займов для студента — $257 500, родители могут занять не более $20 тыс. в год и $65 тыс. в сумме на одного студента-бакалавра, а погашение возможно только по двум новым планам. Специалисты ожидают, что семьи чаще будут обращаться к частным кредитам.
Семьи, подающие этой осенью заявки на финансовую помощь, сталкиваются с новой системой студенческого кредитования. Недавняя реформа федеральной системы займов влияет на то, сколько семьи могут занять и как будут возвращать долг. Ниже — основные изменения, которые стоит учесть при заполнении Бесплатной заявки на федеральную студенческую помощь (FAFSA).
Новый пожизненный лимит
Для новых студентов-бакалавров, чьи федеральные займы выплачиваются с 1 июля, ежегодные лимиты не изменились. Но теперь у заёмщиков есть пожизненный потолок в $257 500. Он важен, поскольку включает и займы, которые студент может взять на обучение в магистратуре.
Студент первого курса может занять до $5 500, из которых субсидируемых государством — не более $3 500. Студент второго курса — до $6 500 (субсидируемых не более $4 500), студент третьего курса и старше — до $7 500 (субсидируемых не более $5 500).
Процентная ставка по субсидируемым и несубсидируемым займам для бакалавров, выплаченным впервые с 1 июля 2026 года по 30 июня 2027 года, составляет 6,52%. Кроме того, нужно ожидать комиссии в размере 1,057% по займам, выплаченным до 1 октября 2027 года. Расчётный калькулятор на сайте Federal Student Aid, федерального ведомства, отвечающего за программу студенческих займов, позволяет оценить ежемесячные платежи.
Значение имеет статус студента
Есть новые нюансы, которые могут повлиять на ежегодные лимиты для некоторых студентов. Один из них — форма обучения. Студенты, которые учатся не на полную ставку (от шести до 11 кредитов), теперь получают пропорциональную сумму, говорит Бетси Майотт, президент и основательница Института консультантов по студенческим кредитам (Institute of Student Loan Advisors) — некоммерческой организации, которая консультирует семьи. Раньше доступные суммы не зависели от того, учится студент на полную ставку или нет.
Другое изменение связано с выбором специальности. По новым правилам вуз может установить лимит ниже максимального, предусмотренного законом, при условии, что один и тот же предел применяется ко всем заёмщикам на одной программе обучения. Например, вуз может установить для будущих педагогов лимит ниже федерального.
Сара Остин, аналитик Национальной ассоциации администраторов студенческой финансовой помощи (NASFAA), говорит, что колледж может ввести более низкий лимит для программы, которая и без того относительно недорога, особенно если предлагается щедрая помощь от самого вуза. Либо, если у бывших выпускников программы есть проблемы с невозвратом займов, вуз может снизить лимиты, чтобы нынешние студенты не заканчивали обучение с долгом, который не смогут вернуть.
Лимиты для родителей
Родители, которые берут собственные займы на оплату обучения детей, теперь могут рассчитывать на меньшие суммы. Зависимые студенты-бакалавры могут получить до $20 000 в год по родительским федеральным займам Direct PLUS с общим пределом $65 000, сообщает Federal Student Aid. Раньше родители могли занять сумму, равную стоимости обучения за вычетом полученной помощи.
Ставка по родительским займам фиксированная — 9,07% для займов, выплаченных с 1 июля 2026 года по 30 июня 2027 года. Комиссия составляет 4,228% для займов, выплаченных до 1 октября 2027 года.
Родители, чьи дети учатся в колледжах с небольшой собственной помощью, часто обращаются к займам Direct PLUS, но должны учитывать, что экономически посильно, поскольку бакалавриат часто длится от четырёх до шести лет, отмечает Ким Кук, исполнительный директор некоммерческой Национальной сети по доступу к колледжу (National College Attainment Network). Родителям нужно оценивать, как заём на всё обучение отразится на их финансах, а не только на одном учебном годе.
Варианты погашения
Выплата студенческих займов может казаться делом отдалённым для тех, кто только поступает в колледж, но её нужно учитывать заранее, особенно при новых правилах.
Заёмщики, чьи федеральные займы выплачены впервые с 1 июля, обязаны погашать их по Плану помощи в погашении (Repayment Assistance Plan, RAP) или по Ступенчатому стандартному плану (Tiered Standard Plan). RAP — новый федеральный план с платежами, привязанными к доходу, который заменил отменённый план SAVE. В рамках RAP обязательный ежемесячный платёж зависит от дохода заёмщика и числа иждивенцев. Как правило, RAP означает более высокие платежи и более долгий срок до списания долга — 30 лет, тогда как прежний план предусматривал списание через 10–20 лет для долга за бакалавриат.
При новом Ступенчатом стандартном плане ежемесячный платёж зависит от основной суммы долга на момент вступления в план, процентной ставки по займам и срока погашения. Родители, взявшие займы Plus после 1 июля, могут погашать их только по Ступенчатому стандартному плану. Раньше они могли предпринять определённые шаги, чтобы их займы подпали под погашение, зависящее от дохода.
При том что государство сократило сумму, которую могут занять родители, и проводит проверку кредитной истории, оценки платёжеспособности при выдаче займа нет. Поэтому, по словам Майотт, «родители по-прежнему вполне могут попасть в непосильный долг по Parent PLUS».
Последнее средство
Специалисты по студенческим займам ожидают, что всё больше семей будет обращаться к частным кредитам из-за сокращения суммы, доступной родителям по федеральным программам. Теперь у части студентов образуется разрыв в финансировании, которого раньше не было, говорит Остин.
Однако частные займы обычно считаются крайней мерой: условия у них менее выгодные, чем у федеральных. Ставки по частным займам сильно различаются в зависимости от кредитора, кредитной истории и типа ставки (фиксированная или плавающая). Фиксированные ставки, например, колеблются примерно от 2% до 18%.
Потенциальным заёмщикам стоит изучить варианты на сайтах-агрегаторах, таких как Savingforcollege.com и NerdWallet, сравнить ставки в местном банке или кредитном союзе, а также рассмотреть более дешёвые частные займы, которые предлагают отдельные штаты.
